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  現(xiàn)行《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）實施三年已經到期，政策修訂工作正悄然展開。10月18日，北京商報記者從業(yè)內**獲悉，銀保監(jiān)會近日向原保監(jiān)會機關各部門、各保監(jiān)局下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（草稿）》征求意見的函（以下簡稱《征求意見稿》）。在此次《征求意見稿》中，銀行類保險兼業(yè)代理機構可在其自營網(wǎng)絡平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務成為一大亮點，放開銷售區(qū)域的經營險種也增加了除長期護理保險和報銷型醫(yī)療保險外的健康險、養(yǎng)老年金保險、稅延養(yǎng)老保險等。  銀行兼業(yè)代理機構資格或放開  北京商報記者了解到，當前，銀保監(jiān)會正在積極推進互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管各項工作，并已于9月30日向業(yè)內下發(fā)《關于繼續(xù)加強互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管有關事項的通知》，原保監(jiān)會2015年7月發(fā)布的《暫行辦法》繼續(xù)有效。  根據(jù)銀保監(jiān)會此次發(fā)布的《征求意見稿》，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務是指保險公司、保險中介機構依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術，通過自營網(wǎng)絡平臺、第三方網(wǎng)絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業(yè)務。除了保險公司和保險中介機構外，其他機構或個人不得經營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。而保險公司、保險中介機構的從業(yè)人員也不得以個人名義經營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。  北京商報記者注意到，在此次《征求意見稿》中，銀行類保險兼業(yè)代理機構可在其自營網(wǎng)絡平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務成為一大亮點。但不得借助第三方網(wǎng)絡平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。  一位保險公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務部負責人對北京商報記者表示：“目前在實踐中，工、農、中、建、招、郵儲等大型銀（郵）兼業(yè)代理機構已經大量地通過自身互聯(lián)網(wǎng)平臺——網(wǎng)銀、手機銀行、銀行官方網(wǎng)站銷售保險產品。所以將銀（郵）兼業(yè)代理機構納入本辦法存在促進、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展的合理性與必要性?！?nbsp; “銀（郵）兼業(yè)代理機構與專業(yè)中介機構在監(jiān)管分類中都同樣由銀保監(jiān)會中介監(jiān)管機構監(jiān)管；銀（郵）兼業(yè)代理機構與專業(yè)中介機構在代理保險業(yè)務過程中也實際開展同類型業(yè)務，即互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，所以在同一個監(jiān)管機構監(jiān)管下，也事實上開展同類型業(yè)務應當適用同樣的監(jiān)管原則與規(guī)則?；阢y（郵）兼業(yè)代理機構已經在開展互聯(lián)網(wǎng)保險代理業(yè)務過程中，形成了符合監(jiān)管規(guī)定的流程、運營規(guī)則等，將銀（郵）兼業(yè)代理機構納入本辦法管理范疇可以形成互聯(lián)網(wǎng)保險代理監(jiān)管的有效‘閉環(huán)’?！鄙鲜鲐撠熑苏J為。  稅延養(yǎng)老險銷售區(qū)域有望擴大  根據(jù)此前發(fā)布的《暫行辦法》，意外險、定期壽險和普通型終身壽險可以在互聯(lián)網(wǎng)銷售方面突破經營區(qū)域限制。而此次銀保監(jiān)會在修訂《征求意見稿》時，是否會放開其他險種的經營資格成為業(yè)內探討的一大話題。  北京商報記者了解到，在互聯(lián)網(wǎng)保險可經營的產品和區(qū)域方面，《征求意見稿》要求，保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險、除長期護理保險和報銷型醫(yī)療保險外的健康險、養(yǎng)老年金保險、稅延養(yǎng)老保險可在未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市經營的險種范圍。  與《暫行辦法》相比，除長期護理保險和報銷型醫(yī)療保險外的健康險、養(yǎng)老年金保險、稅延養(yǎng)老保險均為新增加險種。此外，“投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險”、“能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業(yè)務”等互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經營區(qū)域也可擴展至未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。  一位保險業(yè)內人士分析認為，此次有望放開的“除長期護理保險和報銷型醫(yī)療保險外的健康險、養(yǎng)老年金保險、稅延養(yǎng)老保險”三類險種后期客戶服務內容均可在線進行處理。如養(yǎng)老金領取、續(xù)期服務、退保等流程，客戶無須親自到保險公司的分支機構辦理即可辦理。理賠調查流程也極為簡化，并可以將整個理賠流程放到線上，與客戶聯(lián)系和寄送資料也可以通過電話及郵寄處理。此外，上述三類保險理賠頻率較低，降低了需要實地理賠調查的可能性。  在互聯(lián)網(wǎng)保險產品方面，銀保監(jiān)會要求：“保險公司應加強管理，選擇適合互聯(lián)**性的保險產品開展經營。保險公司應用互聯(lián)網(wǎng)技術、數(shù)據(jù)分析技術等開發(fā)適應互聯(lián)網(wǎng)經濟需求的新產品，在保險條款、費率等方面可以與傳統(tǒng)保險有所差別，但不得違反社會公德、保險基本原理及相關監(jiān)管規(guī)定?！?nbsp; 違規(guī)經營將面臨處罰  事實上，在原保監(jiān)會發(fā)布《暫行辦法》以來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展，服務能力也不斷增強。但經營中所涉及違規(guī)、“打擦邊球”的問題并不少見。  如10月18日，就有互聯(lián)網(wǎng)保險公司因為信息披露不符合相關規(guī)定以及誤導宣傳被銀保監(jiān)會督促整改。如泰康在線就因經營的“大病無憂寶”保險產品在支付寶平臺的宣傳頁面內容，包括“不限病種，突破醫(yī)保限制”、“不限用藥”、“不限治療方式”等，存在與該險種備案條款《泰康在線財產保險股份有限公司個人中高端醫(yī)療保險（2017版）條款》不相符的情況，違反了《暫行辦法》而被銀保監(jiān)會責令全面排查整改，整改完成前不得繼續(xù)銷售該保險產品。  百年人壽2017年11月1日開始銷售“百年尊易保費用補償醫(yī)療保險”（以下簡稱“尊易?！保┊a品，但截至2018年3月20日，該公司仍未將“尊易?！碑a品信息放在官方網(wǎng)站“互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄”中，違反了《暫行辦法》第九條被監(jiān)管機構要求全面排查整改，在整改完成前不得繼續(xù)銷售相關保險產品。  在此次的《征求意見稿》中，銀保監(jiān)會就對信息披露與廣告宣傳管理做了詳細規(guī)定，如開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險公司、保險中介機構，應在其官方網(wǎng)站等顯著位置建立互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄。另外，保險廣告宣傳內容還要與保險合同條款保持一致，不得錯誤解讀監(jiān)管政策，不得使用或者變相使用監(jiān)管機構及其工作人員的名義或形象作商業(yè)宣傳。中國經濟網(wǎng)（來源）

  企業(yè)創(chuàng)新的目的是為了通過創(chuàng)新實現(xiàn)自身發(fā)展，促進行業(yè)進步，如何具體的將創(chuàng)新運用的企業(yè)發(fā)展中？本文將著重探討現(xiàn)有險企的創(chuàng)新形式及手段。  科技驅動創(chuàng)新，場景保險解決客戶顧慮。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《2018年中國互聯(lián)網(wǎng)財產險用戶調研報告》。  其中，關于場景保險的市場空間呈現(xiàn)地*為直觀。報告顯示，“條款復雜、看不懂”依然是阻礙用戶購買的首因。其次是“不相信保險公司”。對此，報告對保險公司的啟示是：推銷時間點——提前提醒用戶續(xù)保，或通過采用先進科技實現(xiàn)線上統(tǒng)一保單管理，對保單個性化分類管理和適時推薦；把握互聯(lián)網(wǎng)場景——滿足各行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)進程中的投保需求；加強產品告知——加強信息披露，并杜絕虛假不實或帶有誘導性的營銷和產品宣傳。                                                 新興保險產品，比如航空意外險、取消險等產品，用戶單獨主動購買率偏低，但結合場景更容易激發(fā)購買意愿，場景渠道優(yōu)勢明顯。尤其是前不久，螞蟻保險“多收多?！迸兜谋ｋU數(shù)據(jù)，更是讓行業(yè)看到了場景保險的巨大商業(yè)空間?！岸嗍斩啾！笔俏浵伇ｋU面向二維碼收單商戶（俗稱碼商）推出的免費門診保險，碼商每用支付寶收一筆錢，就能隨機獲得一筆門診保險的報銷額度。攤主生病去醫(yī)院看門診，每次拿回的票據(jù)可以在支付寶上*高報銷200元，每年*高報銷1000元。在過去7個月中，從一線城市到五線城市，2500萬人（全部來自線下）靠支付寶掃碼收款，獲得了門診醫(yī)療保險，累計理賠人次達到210萬。這種推廣速度，在傳統(tǒng)保險是無法想象的。場景保險的大好趨勢已經無可厚非。  AI技術根植于互聯(lián)網(wǎng)保險，極大的提高了互聯(lián)網(wǎng)給保險的發(fā)展。安心保險作為全國首批互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型保險公司,將AI技術深植其業(yè)務鏈條之中。比如,安心保險引進了阿里云在線機器人,阿里云在線機器人可以實現(xiàn)“猜你所想”,即根據(jù)客戶輸入的關鍵字猜測客戶想要咨詢的問題進行解答;還可以實現(xiàn)“答疑解惑”,在理賠方面,安心保險還引進了靈伴科技智能語音機器人,可以“理賠指路”,即引導客戶上傳理賠材料,客戶可通過點擊鏈接進入材料上傳操作頁面直接上傳理賠資料,方便快捷。智能機器人的引進和應用,為客戶提供了7*24小時不間斷服務,讓客戶“安心”,安心保險底氣十足。  內部機構模式創(chuàng)新：比如在業(yè)務系統(tǒng)上接入了騰訊金融云,是國內第一家“云上”通過監(jiān)管開業(yè)驗收的互聯(lián)網(wǎng)保險公司,打破了保險行業(yè)的傳統(tǒng)底層架構建設模式,創(chuàng)新性基于互聯(lián)網(wǎng)云計算架構模式構建核心業(yè)務承載系統(tǒng)。保險不僅可以依托科技手段實現(xiàn)極速理賠模式,還可以利用人工智能、大數(shù)據(jù)分析等技術,采取主動風險防御的方式,通過黑灰名單,快速識別風險因子,系統(tǒng)自動化限制投保,運用聚合和分析功能實現(xiàn)了**反欺詐。同時,準確、快速、無死角地實現(xiàn)了理賠各環(huán)節(jié)的風險識別、風險評估、風險預警、風險處理等風險管控措施。  互聯(lián)網(wǎng)保險不在是簡單地通過互聯(lián)網(wǎng)將線下活動轉移到線上，而是通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、AR/VR等前沿技術賦能保險行業(yè)的發(fā)展，展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險的核心價值，通過打造完整的服務閉環(huán)，提升服務效率，解決用戶痛點。  互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新第二階段即將開始，重點是在保險產品形態(tài)上進行優(yōu)化甚至重構。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新方面，利用區(qū)塊鏈等新技術在用戶研究、產品形態(tài)、風控手段、監(jiān)管合規(guī)等方面實現(xiàn)創(chuàng)新。  與此同時，醫(yī)療數(shù)據(jù)獲取方式也有新的創(chuàng)新方式。數(shù)據(jù)一直是保險業(yè)的痛點之一，特別是在醫(yī)療和健康方面。醫(yī)療數(shù)據(jù)是保險公司深度參與新醫(yī)改、推動醫(yī)療創(chuàng)新的關鍵要素。很多大的保險公司通過收購或者戰(zhàn)略投資的方式獲得醫(yī)療數(shù)據(jù)，但不是每一家保險公司都有這樣的實力。那些沒有實力收購醫(yī)院的中小保險機構如何獲取醫(yī)療數(shù)據(jù)呢？民生保險程羽提出保險公司可不可以考慮用一個分布式共享價值網(wǎng)絡來聚合數(shù)據(jù)？  以分布式共享價值網(wǎng)絡為基礎，可以進行三個方面的創(chuàng)新：基于分布式數(shù)據(jù)共享的應用創(chuàng)新、分布式數(shù)據(jù)交換和共享方面的創(chuàng)新、分布式共享網(wǎng)絡的共識機制創(chuàng)新。其中*為核心的是分布式數(shù)據(jù)交換和共享方面的創(chuàng)新，包括數(shù)據(jù)的所有權、數(shù)據(jù)獲取和存儲、數(shù)據(jù)交換和共享、數(shù)據(jù)分析和人工智能等技術。  云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能助推保險行業(yè)發(fā)展。平安人依托于人臉識別和聲紋識別技術，可為每位客戶建立生物識別檔案，實現(xiàn)“實人認證”；在大數(shù)據(jù)應用上，基于海量的內外部數(shù)據(jù)信息，平安人壽“AI客服”構建客戶畫像、智能風控體系，快速判斷客戶的偏好、習慣，為其提供個性化服務。壽17年11月業(yè)內首推的“AI客服”。  互聯(lián)網(wǎng)保險不再是簡單的線上銷售，而是通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、AR/VR等前沿技術賦能保險行業(yè)的發(fā)展，展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險的核心價值，通過打造完整的服務閉環(huán)，提升服務效率，解決用戶痛點。啟明星在線專注于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，將為您帶來更多的行業(yè)資訊。

支付寶放大招！讓互聯(lián)網(wǎng)保險圈顫抖的產品來了來源:中國基金報　　有一款這樣針對100種大病的保險，40歲以下的年輕人每年只要幾百元就可以享受30萬元的保障；而同樣30萬元的保障，商業(yè)重疾險每年需要交數(shù)千元甚至上萬元的保費。昨晚，又一爆款互聯(lián)網(wǎng)保險刷爆社交媒體，螞蟻保險、信美相互聯(lián)手面向螞蟻會員推出“相互?！?，實現(xiàn)大病保障低門檻、高透明、還能互助共濟。  相互保險投入少回報高  不想買傳統(tǒng)商業(yè)重疾險的話，價高、不了解、不信任，還有一種選擇，就是參加相互保險。  什么是相互保險呢？2015年原保監(jiān)會發(fā)布的《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》對其作出的定義是：相互保險是指具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。  簡而言之，相互保險是一群人在平等自愿基礎上，以互相幫助為目的而成立的資金池，當成員發(fā)生風險時，可以兌付一定的資金緩解燃眉之急?！∠嗷ケｋU與傳統(tǒng)商業(yè)保險較大的不同之處是，沒有外部股東，由全體投保人共同所有，不存在投保人與保險人之間的利益沖突，能夠較好地實現(xiàn)以客戶利益為中心，并由客戶參與管理，從而有效避免保險人不當經營和被保險人欺詐所導致的道德風險。相互保險在發(fā)達國家有100多年的歷史，是當前世界保險市場上的主流組織形式之一。而中國直到2017年才有首批相互保險公司開業(yè)，分別是眾惠相互、匯友建工和信美相互.　然而開業(yè)一年多以來，相互保險并不是廣為老百姓熟知。此次，支付寶上線“相互保”，或將會繼余額寶普及貨基理財后，再一次將相互保險的理念植入老百姓心中。截至10月16日晚8點15分基金君發(fā)稿時，已有近50萬人參加相互保?！?0歲以下芝麻分650分及以上的螞蟻會員無需交費，就能加入“相互?！保@得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障，在他人患病產生賠付時才參與費用分攤，自身患病則可一次性領取保障金?！　跋嗷ケ！辈捎蔑L險共擔的機制，這種“人人為我，我為人人”的模式，此前也出現(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)互助產品中，但兩者卻有著本質不同?！跋嗷ケ！笔墙涍^向銀保監(jiān)會備案通過的保險產品，產品提供方信美相互擁有國內首家相互制壽險牌照，接受銀保監(jiān)會的指導和監(jiān)管，能夠長期穩(wěn)健運營“。據(jù)了解，此前產品在預約階段，就吸引了超過1000萬人參與，尤其是年輕群體對”互助共濟接受度頗高?！?高獲30萬元保障進出自由　對于40歲以下的年輕人而言，“相互?！笔且豢罡軛U率極高的新型保險，現(xiàn)在0元加入即免費撬動30萬元的杠桿。據(jù)“相互?！碑a品資料顯示，初次確診年齡在39周歲及以下享30萬保障金，40到59周歲享10萬保障金，保障范圍均為包含癌癥在內的100種大病。 　作為一項保險服務，大眾普遍關心其付費機制。對此，“相互?！毕嚓P負責人方勇介紹，與一般保險產品根據(jù)疾病發(fā)生率定價、需先行支付固定保費不同，“相互?！狈崭鶕?jù)實際發(fā)生賠付案例的情況進行費用分攤?！「鶕?jù)規(guī)則，每月兩次公示、兩次分攤。在公示日，期間發(fā)生的確診賠案均會在適度隱藏敏感信息的前提下，給予公示并接受異議申訴。公示無異議的所有賠案產生的保障金，加上規(guī)定的10%管理費，會在分攤日由所有用戶均攤。錢花在哪里，每個參與者需要分攤多少錢，完全公開透明。　方勇表示，均攤實際金額視每期公示的實際情況而定。但單一出險案例中，每個用戶被分攤到的金額不會超過1毛錢。假設同時有500萬人參加“相互?！?，按照*高30萬賠付額計算，同時有100人要賠付，加上10%的管理費，每人在分攤日只要分攤6.6元，假使每次都分攤6.6元，一年下來只要分攤158.4元?；鹁I了一款30萬保額的商業(yè)重疾險，每年要繳7000多元保費，　至于患病可以拿到多少錢，則要看用戶初次確診重疾時的年齡：不滿四十歲，賠付金額為30萬，超過四十歲，則為10萬。確診患病，只需手機拍照上傳相關憑證，公示無異議后就能一次性拿到保障金。下圖是理賠流程：  如果不愿意繼續(xù)分攤，用戶在完成公示分攤后，選擇隨時退出。退出分攤后不返還已分攤的費用，假設一年分攤了158.4元后退出，相當于獻愛心幫助了需要的人。而基金君買的重疾險繳費一年后想退保的話，只能退回約1000元的現(xiàn)金。對于年輕人而言，這是一款性價比極高的保險。  此外，“相互保”還可以為家人加入，目前僅為未滿18歲且身體健狀況符合相互保健康告知的要求，子女的每期分攤金額將從家長的支付寶帳戶自動扣取。

萬眾創(chuàng)新被視作中國新常態(tài)下經濟發(fā)展“雙引擎”之一，李克強對中外企業(yè)家說，“創(chuàng)新不單是技術創(chuàng)新，更包括體制機制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，中國30多年來改革開放本身就是規(guī)模宏大的創(chuàng)新行動，今后創(chuàng)新發(fā)展的巨大潛能仍然蘊藏在制度變革之中。”那么具體到互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的創(chuàng)新又有哪些具體的分類？互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)創(chuàng)新大體包含：產品創(chuàng)新，渠道創(chuàng)新，模式創(chuàng)新等。清華大學五道口金融學院黨委副書記、副院長、清華大學國家金融研究院中國保險與養(yǎng)老金研究中心主任趙岑認為，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)創(chuàng)新集中在產品和服務上。產品方面的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在保險需求的重新定義和獲取上。因為基于新的互聯(lián)網(wǎng)服務的場景之下，有很多原本沒有出現(xiàn)的保險類型出現(xiàn)了，比如說退貨運費險，摩拜出現(xiàn)之后的共享單車騎行險，比如網(wǎng)絡不斷發(fā)展之后的網(wǎng)絡安全險，帳戶安全險等等，這都是在傳統(tǒng)服務業(yè)態(tài)中沒有出現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)場景不斷的更新和疊加，出現(xiàn)了一類新的需求被獲取了。同時，產品創(chuàng)新包括對傳統(tǒng)產品的改造，基于使用的行為的新的產品的推出等等一些內容。日前，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《2018年中國互聯(lián)網(wǎng)財產險用戶調研報告》有超過一半的用戶保險花費在1500元以下，且都是新興保險產品，這些產品大都是伴隨互聯(lián)網(wǎng)碎片化場景出現(xiàn)，頻次高保費低。在挖掘客戶需求上不同類型企業(yè)各顯神通，量子?？磥?，特別是新經濟時代下、消費升級中的中小企業(yè)，代表著未來的方向，比如寵物行業(yè)、O2O、醫(yī)療美容、早教等。這些服務背后是人們真實的消費需求，他們自帶龐大的線下流量，自帶場景和服務，同時抗風險能力較弱、用戶信任度低、獲客困難，而保險在提高他們風險系數(shù)的同時，也重新構建了企業(yè)和用戶之間的信任，增加獲客。在這樣一個戰(zhàn)略方向指導下，量子保已經在駕培、醫(yī)美、早教、藍領等領域俘獲了一大批企業(yè)用戶，覆蓋C端用戶已超400萬，保費月度復合增長率達160%。通過創(chuàng)新型定制化的產品，量子保實現(xiàn)了彎道超車?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司擁有保險產品的生產能力，但渠道和場景流量也需要重建；第三方保險平臺需要發(fā)揮第三方的優(yōu)勢完成聚合，包含創(chuàng)新保險產品的聚合和創(chuàng)新渠道的聚合；傳統(tǒng)保險公司有產銷一體，但是需要自我革命。 傳統(tǒng)保險要進行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，就要從產品和渠道入手。互聯(lián)網(wǎng)保險產品的創(chuàng)新，就是在共性需求中尋找個性化需求，在標準化內容中探尋差異化產品，真正切入到用戶需求。解決 “買買買”一族退貨運費痛點的運費險，就是保險產品創(chuàng)新的一個成功案例。該保險因具有保費低、投保易和理賠快的特點，在大額低頻保險之外開辟了一個小額高頻的模式。在渠道創(chuàng)新方面，除了官網(wǎng)、第三方電子商務平臺、網(wǎng)絡代理等，移動互聯(lián)網(wǎng)是一個新興的不可忽視的銷售渠道，并且這個渠道的使用頻率越來越高。以國華人壽為代表的眾多保險公司已經在移動應用上推出微信商城，可實現(xiàn)微信投保、支付、在線客服、產品展示、查詢等功能。泰康的“微互助”、幸福人壽推出的微信公眾號“幸福產品在線”、安邦保險聯(lián)合微商城，都以移動互聯(lián)網(wǎng)為媒介。與傳統(tǒng)的銷售渠道相比，移動互聯(lián)保險具有便捷、適用碎片化時間、用戶體驗優(yōu)先等特點，在產品研發(fā)上會更加貼近客戶需求，凸顯個性化特色。產品，渠道，服務的創(chuàng)新帶來是整體模式的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險本質上要回歸保險，同時創(chuàng)新又必不可少，中國保險行業(yè)有哪些富含創(chuàng)新力企業(yè)？（來源于網(wǎng)上數(shù)據(jù)）前文探討了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)創(chuàng)新的方向和案例，那么企業(yè)如何通過創(chuàng)新來為自己帶來發(fā)展？具體到細節(jié)上又如何運用？瞻仕咨詢作為專注于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)咨詢公司，將在下一篇中為您詳細解析。

  近日，銀保監(jiān)會下發(fā)了《關于繼續(xù)加強互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管有關事項的通知》。銀保監(jiān)會表示，正在加快《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)的修訂工作，在新的規(guī)定出臺以前，原《暫行辦法》繼續(xù)有效.據(jù)悉，《暫行辦法》于2015年10月1日起施行，施行期限為3年。  3年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務也呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢。而隨著互聯(lián)網(wǎng)保險驅動方發(fā)生根本變化，保險公司向平臺所有者轉變，一些新的風險趨勢有所冒頭，對現(xiàn)有的監(jiān)管制度提出了挑戰(zhàn)。此前，銀保監(jiān)會允許意外險、定期壽險等保險業(yè)務可以擴展至未設分公司的省、自治區(qū)和直轄市。而此次修訂《暫行辦法》是否放開更多險種，如重疾險跨區(qū)銷售成為險企關注的一個焦點。  互聯(lián)網(wǎng)保險格局生變,中國互聯(lián)網(wǎng)保險起步很早，引爆市場的一個標志性事件是，2012年12月國華人壽通過淘寶聚劃算平臺借助萬能險產品創(chuàng)造了三天一億元的銷售神話。2013年國內首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線財產保險獲得原保監(jiān)會批準成立，此后中國互聯(lián)網(wǎng)保險進入高速發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費幾乎每年上一個臺階。2015年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險驅動方發(fā)生根本變化，一些新的問題和風險趨勢有所冒頭，對現(xiàn)有的監(jiān)管制度和監(jiān)管環(huán)境提出了挑戰(zhàn)。  如第三方網(wǎng)絡平臺數(shù)量巨大，新媒體、新技術參與程度較高，對保險業(yè)務手續(xù)費、經營流程、資金收付等進行深度掌控，通過與保險公司的業(yè)務合作，間接受保險監(jiān)管部門監(jiān)管，不受保險監(jiān)管部門直接或實質性監(jiān)管。這導致保險監(jiān)管規(guī)定的信息披露要求、資金收付要求、手續(xù)費支付要求等往往在業(yè)務實踐中難以得到有效的貫徹落實，帶來較大的合規(guī)風險。  某些在線平臺暗藏“搭售”，通過默認勾選的方式銷售一些保險產品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險產品條款等相關重要信息，侵害了消費者的知情權、自主選擇權等。  中小保險公司在目前互聯(lián)網(wǎng)保險環(huán)境下亦生存艱難。從目前的格局來看，保費仍然明顯向大公司集中。據(jù)中保協(xié)的數(shù)據(jù)，2018年上半年，保費規(guī)模*大的8家保險公司累計實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財險保費收入235.70億元，占該市場的份額為72.21%。  “中小公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務批下來也沒法活，在現(xiàn)在這個環(huán)境，只要一做業(yè)務就虧。前三大保險公司占62%的互聯(lián)網(wǎng)保險份額，*后39家小的保險公司在保費環(huán)節(jié)每家不足10億元，這個數(shù)字觸目驚心?！蹦持行”ｋU公司高管感嘆。  同時，互聯(lián)網(wǎng)保險的內涵與外延發(fā)生了很多變化，由作為渠道或場景銷售保險為主逐漸過渡到保險科技賦能保險的內涵。而《暫行辦法》很大程度上還是沿用*早的互聯(lián)網(wǎng)保險定義，以通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售保險產品為主來衡量和評定，需要結合新形勢和環(huán)境進行修改，提升監(jiān)管的適應性。  記者獲悉，近日銀保監(jiān)會下發(fā)《關于繼續(xù)加強互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管有關事項的通知》，其重申2015年原保監(jiān)會發(fā)布《暫行辦法》以來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展，服務能力不斷增強。銀保監(jiān)會表示，正在加快《暫行辦法》的修訂工作，在新的規(guī)定出臺以前，《暫行辦法》繼續(xù)有效。  一位不愿具名的保險監(jiān)管人士表示，既要提升監(jiān)管的適應性，也要保持監(jiān)管的穩(wěn)定性。對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管采取相對開放的態(tài)度，對于互聯(lián)網(wǎng)保險作業(yè)模式與原有監(jiān)管規(guī)則之間的沖突，不能簡單從合規(guī)的層面予以否定，應該從更深層面查找規(guī)則的邏輯基礎，以風險防范為*終目的，尋求規(guī)則適應與鼓勵創(chuàng)新之間的平衡?！霸斜O(jiān)管規(guī)則被打破以后，新的規(guī)則要及時跟上，對監(jiān)管來說，守住風險底線是硬道理?！痹摫ｋU監(jiān)管人士說。  跨區(qū)銷售險種引關注  銀保監(jiān)會在文件中表示，其正在積極推進互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的各項工作，要求各保險機構要切實加強產品創(chuàng)新能力、風險管控能力、客戶服務能力建設，要求保險機構認真落實互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經營區(qū)域和信息披露有關要求，強化保險消費者保護，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務合規(guī)經營。  在《暫行辦法》中，原保監(jiān)會允許保險代理公司和保險經紀公司在具備銷售互聯(lián)網(wǎng)保險的條件和完成互聯(lián)網(wǎng)保險備案之后，即可以借助互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產品。保險公司也可以自建互聯(lián)網(wǎng)渠道和借助完成互聯(lián)網(wǎng)備案的互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售保險。  特別是原保監(jiān)會在《暫行辦法》中提出：“保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將下列險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經營區(qū)域擴展至未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市：(一)人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險;(二)投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險;(三)能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業(yè)務;(四)中國保監(jiān)會規(guī)定的其他險種”。  目前，市場上有超過100家保險公司開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，特別是中小保險公司希望借助互聯(lián)網(wǎng)渠道實現(xiàn)跨越式發(fā)展，所以中小保險公司希望銀保監(jiān)會放開更多的險種跨區(qū)銷售。  有知情人士透露，此前銀保監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法征求意見。不過，目前并未見銀保監(jiān)會公開發(fā)布新的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法征求意見稿。事實上，記者在采訪中了解到，中小壽險公司希望放開重疾險、分紅險、年金險、萬能險和投連險等產品全國銷售。而中小財險公司則希望放開重疾險(包括百萬醫(yī)療之類的健康險產品)、車險等產品全國銷售。  有小型保險公司人士認為，可以放開重疾險(包括百萬醫(yī)療產品)、年金險、車險等更多產品跨區(qū)銷售，像重疾險、年金險這類產品其實理賠服務不多，而且第三方服務公司很多，保險公司完全可以交給第三方服務公司來做;而車險跨區(qū)銷售，此前眾安保險、泰康在線已經進行了嘗試，也并未引起市場本質的變化，而且中保車服也已經成立，完全可以進行更多范圍的嘗試。  不過，大型保險公司卻并不這么認為，特別是重疾險、車險這類產品屬于重服務的產品，放開中小保險公司跨區(qū)銷售反而會影響保險服務，因為中小保險公司的服務能力跟不上。業(yè)內有觀點認為，分支機構的數(shù)量一定程度上會影響將來健康險理賠便利性，一般開設在非消費者所在地的分支機構對消費者的價值有限，除非該用戶未來會移居到該地區(qū)生活工作。來源：圈中人