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來源：證券日報近期，支付寶和信美互保推出“相互?！币l(fā)了社會熱議，讓各險企再次關注互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。所謂互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術，通過自營網(wǎng)絡平臺、第三方網(wǎng)絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業(yè)務。具體來看，互聯(lián)網(wǎng)保險是將傳統(tǒng)保險模式中銷售、核保、承保、理賠等運營環(huán)節(jié)遷徙至線上，并使用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿科技進行業(yè)務賦能，實現(xiàn)簡化運營流程和增強產(chǎn)品創(chuàng)新等效用。據(jù)華泰證券*新發(fā)布的研報顯示，截至2017年末，全國共有117家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險，占保險公司總量的52.7％。從保費規(guī)模來看，互聯(lián)網(wǎng)保險蓬勃發(fā)展后呈邊際收縮趨勢。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2011-2016年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入逐年上漲，金額從2011年的32億元增長71倍至2016年峰值2,299億元，年均復合增速135％?；ヂ?lián)網(wǎng)保險滲透率也一路走高，從2011年0.2％上升至2016年7.43％，峰值曾達9.2％。蓬勃發(fā)展的驅(qū)動因素之一是部分中小保險公司主要是通過理財型保險的收益率優(yōu)勢搶占保險市場，隨著監(jiān)管引導保險回歸保障本源，整體規(guī)模自2017年期邊際收縮回落。2017全年保費收入1,835億元，同比下滑20.2％。2018年上半年延續(xù)下降趨勢，但同比降幅收窄至12.4％，滲透率維持在5.3％的相對低位。從行業(yè)格局來看，人身險占據(jù)**優(yōu)勢，行業(yè)集中特征顯著。人身險保費收入自2012年以來占比逐年上升，*高達78％。2017年起占比小幅回落，2017全年和2018年上半年分別實現(xiàn)保費1,383和853億元，占比仍分別處于74％和72％高位。銀行系保險公司的市場份額領跑，2017年前十名公司互聯(lián)網(wǎng)人身險保費收入合計1,273億元，集中度達92.1％，其中建信人壽以274億元保費收入居行業(yè)首位。財產(chǎn)險占比持續(xù)下滑，2017全年和2018年上半年分別實現(xiàn)保費收入494和326億元，占比為26％和28％。財險集中度相對較低，2017年前十名公司互聯(lián)網(wǎng)財險保費收入合計352億元，集中度71.3％，平安產(chǎn)險以148億元保費位居第一。

在銀保監(jiān)會掛牌后7個月，該機構(gòu)的“三定”方案終于正式公布。 11月13日，中國機構(gòu)編制網(wǎng)公告了《中國銀行保險監(jiān)督管理委員會職能配置、內(nèi)設機構(gòu)和人員編制規(guī)定》（簡稱“三定”方案）。 根據(jù)“三定”方案，銀保監(jiān)會有26個內(nèi)設部門，另設機關黨委（黨委宣傳部）。記者梳理，有些部門系原有部門保留，有些部門系新增，有些部門系原有部門保留并合并，有些部門則系原有部門分拆后整合。原有的部分部門也在機構(gòu)改革中被撤銷。 銀保監(jiān)會機關事業(yè)編制925名。設主席1名，副主席4名，司局級領導職數(shù)107名（含機關黨委專職副書記1名，機關紀委書記1名，首 席風險官、首 席檢查官、首 席律師和首 席會計師各1名）。 詳解內(nèi)設機構(gòu) 根據(jù)“三定”方案，銀保監(jiān)會有26個內(nèi)設部門，另設機關黨委（黨委宣傳部）：銀保監(jiān)會系統(tǒng)的人士也表示，對于人員的安置和分流上，此前有動議通過會管單位承接收等方式解決一部分，后來并沒有大規(guī)模實施，主要是考慮回避制度。也有部分局級干部通過自主選擇的方式，到了滿足回避要求的金融機構(gòu)。 今年3月，官方宣布銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并，組建新的銀保監(jiān)會。經(jīng)歷8個月的調(diào)整，中央編辦于11月13日正式公布了銀保監(jiān)會的職能配置、內(nèi)設機構(gòu)和人員編制方案，即“三定”方案。 根據(jù)“三定”方案，銀保監(jiān)會為國務院正部級直屬事業(yè)單位。其職責包括15項，主要對全國銀行業(yè)和保險業(yè)實行統(tǒng)一監(jiān)督管理。此外，還包括制定小額貸款公司、融資性擔保公司、典當行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等其他類型機構(gòu)的經(jīng)營規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則。制定網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動的監(jiān)管制度。 在內(nèi)設機構(gòu)設置上，銀保監(jiān)會確定內(nèi)設26個職能部門和1個機關黨委。人員編制上，銀保監(jiān)會機關事業(yè)編制925名：其中，設主席1名，副主席4名，司局級領導職數(shù)107名，含機關黨委專職副書記1名，機關紀委書記1名，**風險官、**檢查官、**律師和**會計師各1名。 有銀保監(jiān)會系統(tǒng)人士向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“今年8月份"三定"方案就已經(jīng)下發(fā)了，會機關的調(diào)整以及人員安排已經(jīng)基本到位了?！?保留107名司局級干部 根據(jù)*新下發(fā)的“三定”方案，銀保監(jiān)會內(nèi)設部門中，按機構(gòu)屬性進行功能監(jiān)管的部門有政策銀行部、大型銀行部、股份制銀行部、城市銀行部、農(nóng)村金融部、信托部、普惠金融部、創(chuàng)新部、非銀部、財產(chǎn)保險部、人身保險部、保險中介監(jiān)管部、保險資金運用監(jiān)管部等。 其他的中后臺部門，因為職責和功能類似，進行了合并。此前，原銀監(jiān)會共有24個內(nèi)設實職部門，原保監(jiān)會則有15個內(nèi)設實職部門。在整合后的27個部門中，既有新設，也有合并，亦有撤銷，而獲保留的則占多數(shù)。 根據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者梳理，其中9個內(nèi)設機構(gòu)被合并，包括辦公廳（黨委辦公室）、政策研究局、法規(guī)部、統(tǒng)計信息與風險監(jiān)測部、財務會計部（償付能力監(jiān)管部）、消費者權益保護局、國際合作與外資機構(gòu)監(jiān)管部（港澳臺辦公室）、人事部（黨委組織部）、機關黨委（宣傳部）。 3個新設機構(gòu)，分別是公司治理監(jiān)管部、非銀行機構(gòu)檢查局、重大風險事件與案件處置局（銀行業(yè)與保險業(yè)安全保衛(wèi)局）。其中公司治理監(jiān)管部主要負責“擬訂銀行業(yè)和保險業(yè)機構(gòu)公司治理監(jiān)管規(guī)則。協(xié)調(diào)開展股權管理和公司治理的功能監(jiān)管。指導銀行業(yè)和保險業(yè)機構(gòu)開展加強股權管理、規(guī)范股東行為和健全法人治理結(jié)構(gòu)的相關工作”。重大風險事件與案件處置局，將擬訂銀行業(yè)和保險業(yè)機構(gòu)違法違規(guī)案件調(diào)查規(guī)則。組織協(xié)調(diào)銀行業(yè)和保險業(yè)重大、跨區(qū)域風險事件和違法違規(guī)案件的調(diào)查處理等。 有銀行業(yè)人士向21世紀經(jīng)濟報道記者表示：“兩部委合并，職能部門必然面臨大幅壓縮，會機關機構(gòu)的設置能看出監(jiān)管的力量并沒有削弱，壓縮的多是中后臺部門?！?在編制大為壓縮的情況下，局級干部的安排是一個難點?！叭ā狈桨复_定的銀保監(jiān)會司局級領導職數(shù)107名，其中還包括了機關黨委專職副書記1名，機關紀委書記1名，首 席風險官、首 席檢查官、首 席律師和首 席會計師等4名。 銀保監(jiān)會系統(tǒng)的人士也表示，對于人員的安置和分流上，此前有動議通過會管單位承接收等方式解決一部分，后來并沒有大規(guī)模實施，主要是考慮回避制度。也有部分局級干部通過自主選擇的方式，到了滿足回避要求的金融機構(gòu)。 分支機構(gòu)“三定”方案另出 在中央編辦11月13日公布的“三定”方案中，暫時不包括地方的安排。該方案中也明確“銀保監(jiān)會派出機構(gòu)、所屬事業(yè)單位的設置、職責和編制事項另行規(guī)定”。 10月18日，21世紀經(jīng)濟報道也報道，銀保監(jiān)會已于當天宣布了36個銀保監(jiān)局籌備組的負責人。目前，銀保監(jiān)會分支機構(gòu)的合并正在緊鑼密鼓的籌備中，而且未來分支機構(gòu)將進一步延伸至縣級。 在銀保監(jiān)會近期的招考信息中也表示，銀保監(jiān)會全系統(tǒng)在全國設有省、市、縣三級派出機構(gòu)。2019年銀保監(jiān)會系統(tǒng)計劃招錄1214人。其中，省級派出機構(gòu)327人，地市級派出機構(gòu)543人，縣級派出機構(gòu)344人。 此前，銀保監(jiān)會的分支機構(gòu)一般只設置到地市級，縣級的監(jiān)管還處于空白狀況。但是央行在縣級設有支行，有消息稱，不排除將央行縣級支行的部分人員和職能劃歸銀保監(jiān)系統(tǒng)，但具體還需要地方的“三定”方案明確。 近日，全國各省市的地方金融監(jiān)管架構(gòu)也在進行改革。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有北京、上海、深圳、山東、河北、河南、吉林、山西、福建、重慶、廣東、甘肅、江西、湖南、遼寧、四川等十幾個省市的地方金融辦升格為“金融監(jiān)督管理局”，承擔地方金融監(jiān)管職責。 有地方銀保監(jiān)系統(tǒng)的人士向21世紀經(jīng)濟報道記者坦言：“今年P2P風險等集中暴露，也凸顯了地方金融監(jiān)管和中央金融監(jiān)管體系銜接中的問題。下一步應該會對人民銀行、銀保監(jiān)局派出機構(gòu)以及地方金融監(jiān)管局的職能和權責進行更加明確的劃分?！保ㄞD(zhuǎn)自搜狐財經(jīng)）

近日，銀保監(jiān)會**發(fā)布《中國普惠金融發(fā)展情況報告》（以下簡稱“白皮書”），為保險業(yè)總結(jié)了5年來的“普惠”成績：截至2017年末，農(nóng)業(yè)保險鄉(xiāng)村服務網(wǎng)點達到36.4萬個，網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到95%，村級覆蓋率超過50%。2017年農(nóng)業(yè)保險參保農(nóng)戶數(shù)量2.13億戶次，承保農(nóng)作物21億畝，占農(nóng)作物播種面積的84.1%，較2013年上升39.7個百分點；提供風險保障2.8萬億元，較2013年增長100%。截至2017年末，城鄉(xiāng)居民大病保險已覆蓋10.6億城鄉(xiāng)居民，較2013年末增長194.4%。擴大普惠金融覆蓋面白皮書指出，監(jiān)管要求保險公司發(fā)揮保障優(yōu)勢，推進農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)健快速發(fā)展，全面實施大病保險，積極開展貧困人口商業(yè)補充醫(yī)療保險，緩解“因病致貧”“因病返貧”現(xiàn)象。面向欠發(fā)達地區(qū)、比較困難行業(yè)和低收入群眾發(fā)展小額人身保險。在保險監(jiān)管方面，優(yōu)化支持政策。通過加強窗口指導、適當降低業(yè)務資質(zhì)要求等方式，引導保險機構(gòu)到貧困地區(qū)開辦農(nóng)業(yè)保險。鼓勵保險公司配合各地開展貧困人口補充醫(yī)療保險，為外出務工農(nóng)民開辟異地理賠綠色通道。支持教育脫貧，開展針對貧困家庭大中學生的助學貸款保證保險。采取差異化監(jiān)管措施，鼓勵保險資金向貧困地區(qū)基礎設施和民生工程傾斜。截至2017年末，農(nóng)業(yè)保險鄉(xiāng)村服務網(wǎng)點達到36.4萬個，網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到95%，村級覆蓋率超過50%。2017年農(nóng)業(yè)保險參保農(nóng)戶數(shù)量2.13億戶次，承保農(nóng)作物21億畝，占農(nóng)作物播種面積的84.1%，較2013年上升39.7個百分點；提供風險保障2.8萬億元，較2013年增長100%。截至2017年末，城鄉(xiāng)居民大病保險已覆蓋10.6億城鄉(xiāng)居民，較2013年末增長194.4%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險推動普惠保險發(fā)展傳統(tǒng)金融機構(gòu)在踐行普惠金融時，往往因為成本過高、效率過低而受挫。但金融科技的發(fā)展在極大程度上彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)信息不對稱、安全問題以及時空限制等短板。僅以互聯(lián)網(wǎng)保險為例，2017年共有131家機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，其中，財產(chǎn)險公司70家，人身險公司61家，共實現(xiàn)保費收入1835.29億元。全年互聯(lián)網(wǎng)保險簽單124.91億件，較上年增長102.60%，其中，退貨運費險68.19億件、保證保險16.61億件、意外險15.92億件、責任險10.32億件。對此，白皮書評價，“互聯(lián)網(wǎng)保險通過技術讓保險更加易得，推動實現(xiàn)了普惠保險的行業(yè)價值和社會意義?！迸c此同時，保險健康扶貧成效顯現(xiàn)。白皮書顯示，鼓勵保險公司配合各地推動大病保險向困難群眾適當傾斜，降低起付線、放寬報銷范圍，提高報銷水平。積極開展貧困人口商業(yè)補充醫(yī)療保險，截至2017年末，保險公司在全國25個省(自治區(qū)、直轄市)1152個縣(市)承辦了針對貧困人口的商業(yè)補充醫(yī)療保險業(yè)務，覆蓋貧困人口4635萬人。積極參與經(jīng)辦社會救助。截至2017年末，保險公司在全國275個縣市開展了醫(yī)療救助經(jīng)辦項目，減輕了政府工作負擔，提高了基本醫(yī)保、大病保險與醫(yī)療救助制度之間的銜接。創(chuàng)新多種農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品保險在化解風險方面也起著至關重要的作用。白皮書顯示，保險發(fā)揮增信作用，探索形成“政府+銀行+保險”小額信貸風險共擔模式，保險公司承擔部分貸款風險，政府專項資金給予一定風險補償、保費補貼、利息補貼，促進小微企業(yè)融資。2017年，全國小額貸款保證保險業(yè)務累計實現(xiàn)保費收入33.77億元，承保金額466.39億元，為11.09萬家小微企業(yè)獲得銀行融資金額292.73億元。為促進普惠金融發(fā)展，保險業(yè)還在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品方面進行了創(chuàng)新。白皮書顯示，2017年共開發(fā)出農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品1714個，涉及215類農(nóng)產(chǎn)品。價格保險標的擴大到4大類72個品種，指數(shù)保險已備案19個省(區(qū)、市)57款天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，制種保險開辦省份達29個。

  2018年可能成為我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的一個“關口”，或是一個“轉(zhuǎn)折”，因此，“今非昔比”既是狀態(tài)，更應是心態(tài)，在這個歷史背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險*需要的是“三思而后行”，不僅是回顧歷史的反思與總結(jié)，更是面向未來的清晰與堅定。　　我國互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，取得的成績可謂是有目共睹，但與此同時也面臨著許多突出問題和深層次矛盾，尤其是2016年以來，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展出現(xiàn)了較大的“跌宕起伏”。于是，有人困惑，也有人疑惑，更有人批評，甚至是指責。但殊不知，任何一個新生事物的成長都會面臨“跌宕起伏”，甚至是“磕磕碰碰”，這既是成長的代價，更是發(fā)展的必然?！　?018年可能成為我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的一個“關口”，或是一個“轉(zhuǎn)折”，因此，“今非昔比”既是狀態(tài)，更應是心態(tài)。在這個歷史背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險*需要的是“三思而后行”，不僅是回顧歷史的反思與總結(jié)，更是面向未來的清晰與堅定。　　回顧歷史，我國互聯(lián)網(wǎng)保險在推動保險業(yè)改革、創(chuàng)新與發(fā)展過程中發(fā)揮了重要和獨特的作用，可以用三句話概括，一是異軍突起，作用顯著。作為一種新生力量，互聯(lián)網(wǎng)保險不僅是提高了效率，更創(chuàng)造了可能，解決了許多發(fā)展、改革和服務中的“瓶頸”和“*后一公里”問題，推動了行業(yè)的創(chuàng)新與進步，可謂是作用顯著，功不可沒。二是各美其美，相得益彰。在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程中，不僅有傳統(tǒng)的保險企業(yè)，也有互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)。不僅有保險企業(yè)，也有互聯(lián)網(wǎng)保險科技企業(yè)，還有互聯(lián)網(wǎng)科創(chuàng)企業(yè)。他們相互協(xié)同，交相輝映，取長補短，共同創(chuàng)新。三是科技賦能，重塑保險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險*大貢獻在于科技賦能，通過對時空的再認識與利用，變不可能為現(xiàn)實，不僅是結(jié)構(gòu)性降低了運營成本，更解決了經(jīng)營過程中的風險、信用和效率等難題，實現(xiàn)了商業(yè)模式的迭代，同時，實現(xiàn)了碎片化和場景化的創(chuàng)新?！　∵@是一個快速變化的時代，快的讓人有點“猝不及防”，就來不及“思”，更沒有時間“想”。沒有了思想，缺乏了理論，淡漠了文化，就難免沖動、盲目、浮躁，乃至“任性”。都說“這個世界**不變的就是變化”，于是，人們就忙于“變化”，殫精竭慮，身心俱疲，驀然回首，卻迷茫于“我是誰”。但在中國古人看來，世界是變的，世界更是不變的。人，只有把握好不變的，才能夠把握未來。中國人稱這種“不變”為“?！保瑸椤暗馈?。 有的時候，人們覺得“道”是一個玄乎其玄的東西，一個遠在天邊的東西。殊不知，當你覺悟了，“道”就在你的眼前身邊。把握好“道”是為人處世的根本和基礎，因為，古人說：得道者，得天下?！　』ヂ?lián)網(wǎng)保險面臨自我迭代的挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)，不單是技術，也不僅是商業(yè)，而是思想、理論、理念與文化。因為，離開理論的實踐，注定是盲目的實踐。因為，一支沒有文化的軍隊，注定是要打敗戰(zhàn)的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是要探索一條“前無古人”的路，沒有“前車之鑒”，靠什么指引方向，靠理論，靠文化。要做到這一點，就需要不斷地反思，正如孔子在聽說季文子每每做事均“三思而后行”時說：再，斯可矣，講的是借鑒以往的重要。無論是“思”，還是“再”，其本質(zhì)均是“省”，因此，古人說：吾日三省吾身。在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程中，尤其需要不斷地回顧、反思和檢討，需要不斷的“三思”和“三省”，繼而問道于心，明心見性，且行且珍惜?！　　叭肌钡牡谝弧八肌笔腔卮稹盀槭裁础?，即為什么做互聯(lián)網(wǎng)保險。　　“為什么”的背后是“為了誰”，即發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的宗旨問題。這個問題看似簡單，但卻經(jīng)不起“推敲”。今天，從事互聯(lián)網(wǎng)保險的人可謂是來自“五湖四海”，但并非都是為了一個“共同的目標”走到一起。相信大多數(shù)人肯定是為了理想而來，但也不乏個別“心懷叵測”的投機者，想的是“趕時髦”、“炒概念”，然后“套現(xiàn)走人”。人們?yōu)槭裁炊鴣?，即為什么做互?lián)網(wǎng)保險，或者是為了誰做互聯(lián)網(wǎng)保險，似乎已成為了所有問題的“結(jié)”。提出這個問題，是因為有些人也許太忙了，并沒有認真“思”過這個問題，稀里糊涂地就來做互聯(lián)網(wǎng)保險，就難免做的稀里糊涂。當然，或許有些人也想過，卻“難以啟齒”，或“不可告人”?！　≈袊湃送瞥纾盒奚睚R家治國平天下?？v觀互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程，特別是出現(xiàn)的亂象和存在的問題，癥結(jié)就出在“修身”。而“修身”的關鍵是回答：為什么。這既是問題所在，也是成功的關鍵?！盀槭裁础钡膯栴}回答好了，就不容易出問題，就能夠成功。所以，每一個做互聯(lián)網(wǎng)保險的人，首先要解決好“修身”與“齊家（公司）”的問題，即“為什么”和“為了誰”的問題，因為，這是你的出發(fā)，你的初心，是你“行走于江湖”的依靠與寄托。如果根本和基礎問題解決不好，那么，離成功就可能“相去甚遠”，更別談什么“治國”與“平天下”。　　作為一種互聯(lián)網(wǎng)平臺，流量肯定是“意義非凡”，因為，得流量者，得天下。作為一家公司，故事很重要，投資者買的就是“故事”。作為一個創(chuàng)業(yè)團隊，資本更是重要，沒有了資本青睞，再好的理想抱負，也只能是想想而已。雖然流量、故事和資本都重要，而且很重要，但它們肯定不是互聯(lián)網(wǎng)保險的根本和全部?；ヂ?lián)網(wǎng)保險*重要的是發(fā)揮自身的特點和優(yōu)勢，提**率，創(chuàng)造可能，而更重要的是為客戶創(chuàng)造價值，福祉行業(yè)和社會。　　這些年，互聯(lián)網(wǎng)保險，特別是互聯(lián)網(wǎng)車險，“井噴式”發(fā)展是它，“塌陷式”下滑也是它，讓外人看的是“一頭霧水”，局中人則“心知肚明”。從表面上看，都是“15%”惹的禍，但從根本上講，仍是跳不出“掩耳盜鈴”和“自欺欺人”的局限，忘記了心存敬畏是做人做事的根本道理?！　∶靼状蟮览聿⒉浑y，難的是知行合一，難的是先后順序。傳統(tǒng)文化中有“己欲立而立人，己欲達而達人”的智慧，講的是先人后己，成人達己。無論是保險，還是互聯(lián)網(wǎng)保險，都面臨這個問題，即是先成人，還是先達己。許多時候，人們更多地是想“達己”，結(jié)果往往是事與愿違，欲速不達。佛家講：渡人渡己。把別人渡到了彼岸，驀然回首，你已然在彼岸。互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展*需要的就是這種智慧，而*缺的也是這種智慧?！　　叭肌钡牡诙八肌笔腔卮稹笆鞘裁础?，即互聯(lián)網(wǎng)保險到底是什么?！　」湃苏f：凡事預則立，不預則廢。這句話的后面還有一段：言前定則不跲，事前定則不困，行前定則不疚，道前定則不窮。講的是說話辦事，尤其是辦大事之前，務必先把一些根本性的問題想清楚，弄明白。就互聯(lián)網(wǎng)保險而言，也面臨這個問題，互聯(lián)網(wǎng)保險到底是什么，是渠道，是營銷手段，還是商業(yè)模式。這些問題如果還沒有想清楚，弄明白，在做的過程中就可能面臨困惑、糾結(jié)，乃至迷茫?！　‰S著互聯(lián)網(wǎng)保險公司的出現(xiàn)，作為一種商業(yè)模式，似乎已是不言而喻了。但互聯(lián)網(wǎng)保險公司的出現(xiàn)并不等于互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式的成熟，它只是為探索互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式提供了一種“機緣”，因此，什么是互聯(lián)網(wǎng)保險，什么是互聯(lián)網(wǎng)保險的基礎理論、基本原理，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的基本邏輯是什么，互聯(lián)網(wǎng)保險的核心能力是什么，它的商業(yè)模式是什么，諸如此類，林林總總的問題仍有待人們回答，特別是通過實踐去回答。古人說：君子務本，本立道生?；ヂ?lián)網(wǎng)保險也一樣，上述問題均屬于互聯(lián)網(wǎng)保險的根本性問題，如果這些問題回答不好，就可能找不到自己的“初心”，就容易“本末倒置”，“忘乎所以”，甚至是“舍本逐末”，“誤把他鄉(xiāng)做故鄉(xiāng)”，就不可能做好互聯(lián)網(wǎng)保險?！　　叭肌钡牡谌八肌笔腔卮稹白鍪裁础?，即互聯(lián)網(wǎng)保險做什么?！　』ヂ?lián)網(wǎng)保險，屬于“前無古人”的事業(yè)，因此，需要“摸著石頭過河”，在戰(zhàn)爭中學習戰(zhàn)爭，在不斷的探索與實踐中回答互聯(lián)網(wǎng)保險是什么的問題。當下有一個觀點經(jīng)常被濫用，就是“試錯”。積極實踐，大膽探索固然重要，但所有的實踐與探索均應當是理性的，應當在理論的指導下開展的，否則就是盲目，甚至是愚昧。就互聯(lián)網(wǎng)保險而言，可以肯定的是：并不是所有的保險產(chǎn)品均適合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式的。互聯(lián)網(wǎng)保險也面臨“有所為有所不為”的問題。更重要的是：互聯(lián)網(wǎng)保險有其獨特的優(yōu)勢，但這些優(yōu)勢也需要“善加利用”?，F(xiàn)在有些互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務是建立在保險業(yè)發(fā)展過程中存在的“問題”基礎上，比如“借個道”、“開張票”和“墊點錢”，盡管也能夠?qū)崿F(xiàn)“商業(yè)模式”，甚至賺得“盆滿缽滿”，但肯定不是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的“正道”，還可能“誤了卿卿性命”。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，需要回答的往往不是能夠做什么，而是應該做什么?！　』ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展到了今天，尤其是在商業(yè)領域的應用，發(fā)揮的作用，取得的成績是有目共睹的，并形成了獨特的“商業(yè)模式”，但其中的許多做法，仍有待時間檢驗。但就互聯(lián)網(wǎng)保險而言，則“又當別論”，作為一種金融制度安排，保險具有很強的特殊性，因此，不能簡單地“擁抱”互聯(lián)網(wǎng)，可以肯定：不是所有互聯(lián)網(wǎng)的“成功經(jīng)驗”均適合互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營，這就是古人講“南橘北枳”的道理。面對互聯(lián)網(wǎng)，保險需要“知己知彼”，需要“因地制宜”，更要清晰并堅守自我。*重要的是不能照搬照抄，更不能盲目跟風，趕時髦，要有所取舍，揚長避短，為我所用，定義并打造互聯(lián)網(wǎng)保險的技術和商業(yè)模式?！　≡诨ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程中，往往容易陷入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的“集體亢奮”狀態(tài)?！翱簥^”不是一件壞事，做事業(yè)，尤其是做一番前無古人的大事業(yè)，熱情和激情均是必不可少的。但保險是一種平滑機制，不能太“跌宕起伏”，更不能“心驚肉跳”。因此，“淡定”很重要。保險需要日積月累，不能太“急功近利”，更懂得“敬畏時間”。因此，“定力”很重要。同時，要記得：能夠成就大事業(yè)的重要前提是“不忘初心”，做互聯(lián)網(wǎng)保險，*重要的是不能忘記“我是誰”?；ヂ?lián)網(wǎng)保險，“互聯(lián)網(wǎng)”是形容詞，“保險”是主語，因此，互聯(lián)網(wǎng)保險還是保險，切莫“數(shù)典忘祖”。　　射悻合同的特征決定了保險具有一定“虛”的成分，而互聯(lián)網(wǎng)的“虛”是不言而喻的，兩個“虛”相遇，決定了互聯(lián)網(wǎng)保險注定要面對一場虛實觀的挑戰(zhàn)。無論是保險，還是商業(yè)，信用均是基礎、靈魂和命根子。要知道：虛則不實，不實則不信，因此，如何將互聯(lián)網(wǎng)保險做“實”，無疑是一個難題，但又是無法回避的。都說只要思想不滑坡，辦法總是比困難多，因此，解決思想認識問題是基礎，是關鍵，清晰、堅定并踐行正確的互聯(lián)網(wǎng)保險虛實觀是重要路徑。韓非子曾經(jīng)說過：存亡在虛實，不在眾寡。這句話，對盲目地沉迷于“流量”的人們無疑是一副清醒劑，更是給了互聯(lián)網(wǎng)保險虛實觀以啟迪。做互聯(lián)網(wǎng)保險的人應明白：做實難，做實也不難，難的是“誠實心意”?！　』ヂ?lián)網(wǎng)保險的基本屬性決定了科技，尤其是科技創(chuàng)新能力至關重要，因此，加大投入也就勢在必行。但問題的關鍵不是要不要投入，而是如何投入，回答如何投入的前提是回答為什么投入。當下讓人有點憂心忡忡的是：不知道從什么時候開始，“燒錢”成為了一種流行，甚至是時髦。在老百姓看來，錢，是不能拿來“燒”的，太可惜了，也犯法。錢，是用來花的，花錢過日子?！盁X”，那是“燒”給死人的。咋一聽，有點“風馬牛不相及”，仔細想想，個中道理，似乎也相通?！　】萍紕?chuàng)新的本質(zhì)是提**率，創(chuàng)造價值。風險投資的本意是為了通過一種制度安排，有效分散風險，激勵創(chuàng)新探索，為社會創(chuàng)造價值。但任何事情均有個度，“度”的這邊是鼓勵探索，“度”的那邊是縱容盲目，甚至“居心叵測”。因此，要高度關注社會層面的科技創(chuàng)新總績效問題，科學和理性應當成為社會創(chuàng)新文化的重要內(nèi)涵。　　創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)都不容易。正是不易，更要心存敬畏，不能任性。不是有句話說：出來混，都是要還的。創(chuàng)業(yè)者更要有一份清醒，有的時候，你燒的不僅是投資者的錢，還有自己的大好時光和機會。　　流量是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的起點，也是關鍵，所以有了那句話：流量為王。因此，所有的競爭均圍繞引流展開，與此同時，也孕育了獨特的商業(yè)模式。從互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的情況看，引流成本，或業(yè)務獲取成本畸高是一個不爭的現(xiàn)實，又是一種“無能為力”的無奈?！　谋砻婵矗@種高額“買路錢”的背后，是行業(yè)缺乏自身的銷售能力，缺乏自己的渠道，因此，不得不仰仗于人，受制于人。同時，行業(yè)內(nèi)部的惡性競爭，相互廝殺，也是導致這種結(jié)果的重要原因和推手。但從根本看，在當今互聯(lián)網(wǎng)社會，保險公司，尤其是中小保險公司是難以與那些大型的互聯(lián)網(wǎng)門戶抗衡的。因此，需要從社會公平的角度看問題。中國的商業(yè)倫理講的是：君子愛財，取之有道。而互聯(lián)網(wǎng)門戶，依仗自身的市場勢力，漫天要價，強取豪奪，嚴重侵害了社會公共利益，要知道，這種高額的“買路錢”*終還是要由消費者和社會買單的，顯然，這種“商業(yè)模式”與“道”是漸行漸遠，乃至背道而馳，應當引起全社會的高度關注。值得注意的是這種互聯(lián)網(wǎng)“商業(yè)模式”已經(jīng)導致了線上成本甚至高于線下成本的問題，這無疑是飲鴆止渴，乃至是自掘墳墓?！　≡谥袊?，做保險本不容易，在互聯(lián)網(wǎng)上做保險就更不容易。但正是因為“不容易”，就要更加珍惜，更加誠信。近來，有些“網(wǎng)紅”的健康保險產(chǎn)品，采用了“全免”的承保政策，引發(fā)“爆款”效應。但問題的關鍵是“寬進”能否“寬出”？如果一開始就預謀著“寬進嚴出”，那么，誠信何在，天理何在。古人說：己所不欲勿施于人，況且誰都不傻，如果非要這么做，終究要付出更大的代價。此外，一些“大手筆”的優(yōu)惠措施，是否有科學，特別是數(shù)據(jù)依據(jù)，能否守約，能否持久，也值得質(zhì)疑。一時吸引眼球固然刺激，但日子還需要慢慢過，保險更是這樣。也許有人說，虧錢沒關系，反正燒的是VC的錢，但VC的錢總有燒完的一天，重要的是“沒有了錢燒”的日子怎么過。更讓人擔憂的是，一陣風過后，VC還是昨天的VC，你已不是從前的你?！　』ヂ?lián)網(wǎng)保險是需要發(fā)展，但更需要理性發(fā)展；業(yè)務需要增長，但必須是有益增長，而不是有害增長。任何時代，總有些人比較任性，但這種“任性”的后果往往是要社會和行業(yè)買單的，因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，作為個體，切莫“不管不顧”，作為行業(yè)，對少數(shù)人的“不管不顧”，不能視而不見，聽之任之?！　】v觀人類社會發(fā)展的歷史，所有的進化，包括了技術、制度和社會，乃至大千世界，均遵循著遺傳、突變和選擇的規(guī)律，互聯(lián)網(wǎng)保險也不可能例外。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，首先，是把握根本，即回答并堅守保險的根本，解決好“傳承”問題。其次，是善于創(chuàng)新，即實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，特別是本質(zhì)創(chuàng)新，解決好“突變”問題。第三，是不忘初心，即要做到萬變不離其宗，取舍自如，這種“選擇”的本質(zhì)是道法自然?！　』ヂ?lián)網(wǎng)保險是個新概念，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險更需要傳統(tǒng)文化的滋養(yǎng)。中國古人說：人能弘道，非到弘人。在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程中，“主語”是人，包括企業(yè)、行業(yè)和客戶，即是靠人去弘互聯(lián)網(wǎng)的道，而不是由互聯(lián)網(wǎng)來弘人，這個“道”就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術更好地為客戶提供服務，為社會創(chuàng)造福祉，為行業(yè)謀求發(fā)展。就互聯(lián)網(wǎng)保險而言，什么是自己的“道”，真的要好好想想，切莫辜負時代?！　∫昂氲馈保P鍵是要“厚德”，“厚德”方可“載物”。要“弘道”，更需要“行深”，“行深”才能“致遠”。面向未來，中國保險業(yè)，也包括互聯(lián)網(wǎng)保險可謂是：任重道遠。走好未來的路，遠見卓識，開疆拓土固然重要，但集體共識，克己復禮，厚德載物，道行天下更重要。保險學者，中國人保財險執(zhí)行副總裁轉(zhuǎn)自新浪財經(jīng)

鳳凰網(wǎng)WEMONEY訊 “近年來信息技術的滲透率和影響力已經(jīng)延伸到現(xiàn)代社會的各個渠道，保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技的聯(lián)系也愈發(fā)緊密，目前中國正步入后互聯(lián)網(wǎng)時代，流量紅利已經(jīng)觸達邊界，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)的科技時代正在來臨?！?1月2日，泰康在線董事長劉經(jīng)綸在2018中國金融年度論壇——2018中國保險行業(yè)年度峰會表示，保險業(yè)未來的發(fā)展，不管是傳統(tǒng)模式的轉(zhuǎn)型升級，還是新發(fā)展模式的開拓探索，都需要依靠新型科技技術，通過科技來賦能業(yè)務的變革發(fā)展，形成新動能、打造新引擎。劉經(jīng)綸表示，多年來，從保單電子化、信息化，到服務的互聯(lián)網(wǎng)化，再到如今的保險科技、信息技術驅(qū)動保險行業(yè)先后經(jīng)歷了信息化、網(wǎng)絡化、智能化三個階段的發(fā)展，如今，各家保險公司基本實現(xiàn)了保單銷售、投保、理賠、保前的全流程線上服務。而大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段的植入，讓保險更安心、便捷和實惠。劉經(jīng)綸提出，科技賦能了保險的產(chǎn)品、銷售、服務和管理。在科技賦能保險產(chǎn)品方面，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品快速發(fā)展，保險產(chǎn)品的設計逐漸向以客戶為中心的產(chǎn)品化、碎片化、定制化、高端化轉(zhuǎn)變。憑借大數(shù)據(jù)風控手段的廣泛應用，保險產(chǎn)品設計逐步進入了風險的精細化管理時代。在科技賦能保險銷售方面，各大保險公司紛紛退出微信和APP等應用程序，大幅增加代理人銷售和服務能力?？蛻舸髷?shù)據(jù)分析、智能保護等智能應用的推出，極大增強了客戶分析和客戶開拓的能力。在科技賦能保險服務方面，人臉識別、語音識別、智能機器人應答等新技術的嵌入，增強了克服身份認證信息安全防護和防范的水平，可以大幅度減少人力成本。在科技賦能保險管理方面，大數(shù)據(jù)能力分析，大數(shù)據(jù)財務管理等數(shù)字化手段的應用，助力保險公司經(jīng)營提升全線管理的水平。 劉經(jīng)綸認為，現(xiàn)階段保險企業(yè)競爭已經(jīng)發(fā)展成為生態(tài)競爭，保險多元化**度發(fā)展對科技賦能提出了更高的期待和要求。應用科技全方位服務保險發(fā)展，打造精益求精的保險產(chǎn)品和服務，必會普惠消費者，進一步提高保險覆蓋的廣度和深度，為人們提供更強的風險抵御能力。談到科技賦能保險產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展時，劉經(jīng)綸表示，保險公司應用科技力量搭建產(chǎn)業(yè)與平臺，將數(shù)字算法、客戶資源、服務內(nèi)容通過云平臺來實現(xiàn)對內(nèi)賦能以及對外輸出，將內(nèi)部服務變?yōu)楣灿蟹?，將保險公司的商業(yè)能力，包括對客戶的了解、盈利的模式、科技服務的水平，甚至客戶的流量提供，*終共同來建立一個圍繞保險產(chǎn)業(yè)生態(tài)的經(jīng)營發(fā)展模式。信息來源-鳳凰財經(jīng)