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中美貿(mào)易戰(zhàn)對(duì)醫(yī)藥行業(yè)影響（上）：醫(yī)療設(shè)備、器械、IVD和原料藥--中國(guó)醫(yī)藥創(chuàng)新促進(jìn)會(huì)從2018年初至今，僅一年多時(shí)間，中美貿(mào)易爭(zhēng)端經(jīng)歷了發(fā)起、升級(jí)、談判、再起、激化、休戰(zhàn)、重啟多個(gè)階段，*新進(jìn)展是，2019年5月5日，特朗普宣布自5月10日起將中國(guó)價(jià)值2000億美元的商品關(guān)稅從10%提升至25%。2019年5月13日，中國(guó)國(guó)務(wù)院關(guān)稅稅則委員會(huì)宣布對(duì)原產(chǎn)于美國(guó)的部分進(jìn)口商品提高加征5%~25%的關(guān)稅。其實(shí)，隨著中國(guó)成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，中美關(guān)系進(jìn)入新階段，“修昔底德陷阱”成為中美關(guān)系中的一個(gè)常見話語(yǔ)?！靶尬舻椎孪葳濉泵}的核心是指一個(gè)新崛起的大國(guó)必然要挑戰(zhàn)現(xiàn)存大國(guó)，而現(xiàn)存大國(guó)也必然會(huì)回應(yīng)這種威脅，兩邊發(fā)生劇烈沖突。歷史上15次大國(guó)崛起摩擦，11次導(dǎo)致戰(zhàn)爭(zhēng)，剩下的沒導(dǎo)致戰(zhàn)爭(zhēng)也是激烈對(duì)抗。實(shí)際上，中美之間的關(guān)系已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化，中美現(xiàn)在其實(shí)是準(zhǔn)戰(zhàn)爭(zhēng)狀態(tài)，敵對(duì)或者至少是大力遏制的關(guān)系，很多國(guó)內(nèi)精英還在想當(dāng)然！不僅限于貿(mào)易領(lǐng)域，還將擴(kuò)展到全社會(huì)各行業(yè)、各個(gè)產(chǎn)業(yè)，例如：經(jīng)濟(jì)、金融、科技、外交、區(qū)域、國(guó)際關(guān)系甚至是大規(guī)模限制中國(guó)留學(xué)生！美國(guó)麻省理工學(xué)院（MIT）今年提前錄取的707名新生里，沒有一名中國(guó)高中畢業(yè)生，而史丹佛大學(xué)公布的面試學(xué)生來源地有臺(tái)灣及香港，沒有中國(guó)大陸。其實(shí)來自中國(guó)的頂尖高中畢業(yè)生，以往從未缺席MIT提前錄取名單，但今年“集體失利”。雖然這里說的僅是提前錄取，但是今年的early bird錄取率和以往大不相同了。史丹佛未來一年將在全球50多個(gè)國(guó)家地區(qū)展開與畢業(yè)校友的面試，其中包括臺(tái)灣和香港，但是沒有中國(guó)大陸，也就是今年申請(qǐng)史丹佛的中國(guó)大陸學(xué)生失去面試機(jī)會(huì)。上周，在特朗普推動(dòng)下，支持臺(tái)灣的決議案在眾議院以414票對(duì)0票通過，另一項(xiàng)議案“2019年臺(tái)灣保證法”也在眾議院全票通過，法案支持提升臺(tái)灣的防衛(wèi)能力、加強(qiáng)美臺(tái)經(jīng)濟(jì)合作等。歷史上眾議院歷來是分歧較多，效率相對(duì)較低的，全票通過是比較罕見的，一般的提案總有人會(huì)投反對(duì)或者棄權(quán)票，但是這次全票通過顯示了美國(guó)民主和共和兩黨，哪怕是無黨派人士在對(duì)臺(tái)灣關(guān)系問題上的一致性，對(duì)中國(guó)的遏制達(dá)成全所未有的共識(shí)。同樣，對(duì)于醫(yī)藥行業(yè)而言，中美雙方在提高加征關(guān)稅稅率的同時(shí)，也會(huì)設(shè)置更多的貿(mào)易壁壘，包括知識(shí)產(chǎn)權(quán)，轉(zhuǎn)讓，市場(chǎng)，準(zhǔn)入，價(jià)格等等。下面我們來看在中美貿(mào)易戰(zhàn)升級(jí)下，醫(yī)藥細(xì)分領(lǐng)域和行業(yè)整體。一、醫(yī)療設(shè)備和器械從出口數(shù)據(jù)來看，中國(guó)高端醫(yī)療設(shè)備和器械極少出口到美國(guó)，主要以中低端醫(yī)療器械為主，例如按摩保健器具、醫(yī)用耗材敷料。在進(jìn)口方面，目前我國(guó)醫(yī)療器械進(jìn)口則以高端產(chǎn)品為主，類似核磁共振、CT等高端醫(yī)療設(shè)備均被國(guó)外品牌所占據(jù)，還有骨科與心內(nèi)科的高值耗材等。這些產(chǎn)品的技術(shù)含量和附加值都比較高，不易研發(fā)制造，國(guó)內(nèi)產(chǎn)品與進(jìn)口產(chǎn)品在安全性和有效性上仍存在一定差距。我國(guó)可能部分對(duì)美進(jìn)口醫(yī)療設(shè)備和器械加征25%關(guān)稅，將加速國(guó)內(nèi)企業(yè)在部分高端設(shè)備和器械領(lǐng)域的進(jìn)口替代，關(guān)稅的加征對(duì)這部分公司來說，將帶來一定的利好，例如以CT等影像設(shè)備研發(fā)制造為主要業(yè)務(wù)的東軟醫(yī)療和聯(lián)影醫(yī)療。醫(yī)療器械與醫(yī)療設(shè)備商，樂普醫(yī)療和邁瑞醫(yī)療等。市場(chǎng)窗口已經(jīng)向這類內(nèi)資企業(yè)打開。但是如果企業(yè)沒有建立完善研發(fā)、質(zhì)控體系，國(guó)內(nèi)一、二線城市大醫(yī)院只能被迫用更高的價(jià)格采購(gòu)進(jìn)口品牌，成本*終由消費(fèi)者承擔(dān)。國(guó)產(chǎn)產(chǎn)品只能針對(duì)二三線市場(chǎng)進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)，通過經(jīng)銷商的高空間和中間環(huán)節(jié)費(fèi)用搶占市場(chǎng)。產(chǎn)品的效果、安全、質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)*終還是轉(zhuǎn)嫁由消費(fèi)者。可見，在貿(mào)易戰(zhàn)中，作為產(chǎn)業(yè)鏈末端的消費(fèi)者都是成本上升和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的*終兜底者。二、體外診斷IVD和高端醫(yī)療設(shè)備和器械相同，IVD國(guó)內(nèi)市場(chǎng)部分被國(guó)外品牌主導(dǎo)。體外診斷市場(chǎng)方面由于國(guó)際市場(chǎng)發(fā)展較早，國(guó)際品牌在技術(shù)、品牌、產(chǎn)品質(zhì)量等方面擁有明顯優(yōu)勢(shì)。目前我國(guó)體外診斷市場(chǎng)主要被國(guó)外品牌主導(dǎo)，尤其在三甲醫(yī)院高端市場(chǎng)中處于壟斷地位，價(jià)格是國(guó)內(nèi)同類產(chǎn)品的1～5倍。國(guó)內(nèi)企業(yè)由于行業(yè)起步相對(duì)較晚，在技術(shù)、規(guī)模、產(chǎn)品質(zhì)量等方面與國(guó)際型巨頭仍存在一定差距，主要布局中低端市場(chǎng)，用戶集中在市級(jí)醫(yī)院和基層醫(yī)院。中美貿(mào)易戰(zhàn)升級(jí)關(guān)稅加碼，對(duì)美資或者原產(chǎn)地美國(guó)的產(chǎn)品和試劑的代理商和廠家來說是個(gè)巨大的壞消息，因?yàn)檫@讓他們?cè)黾?高達(dá)25%的稅率費(fèi)用。如果用*簡(jiǎn)單的辦法漲價(jià)，將費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上，很可能失去有著巨大潛力的中國(guó)市場(chǎng)。但是，對(duì)于對(duì)相當(dāng)一部分IVD國(guó)產(chǎn)品牌來說就是個(gè)非常利好的消息。當(dāng)進(jìn)口品牌的價(jià)格優(yōu)勢(shì)被遏制，對(duì)進(jìn)口品牌來說，要么漲價(jià)；要么和國(guó)產(chǎn)企業(yè)合作生產(chǎn)，通過品牌本土化的辦法搶占中國(guó)市場(chǎng)。這就給了大批優(yōu)秀的國(guó)產(chǎn)包括合資IVD企業(yè)一個(gè)窗口機(jī)會(huì)。在進(jìn)口品牌本土化的過程中，通過和他們合作，引進(jìn)先進(jìn)的國(guó)外技術(shù)和資源，能大大加快國(guó)產(chǎn)企業(yè)前進(jìn)的步伐，并通過部分優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品不斷涉足高端市場(chǎng)。目前國(guó)內(nèi)共有600家以上的企業(yè)從事體外診斷業(yè)務(wù)，龍頭企業(yè)是邁瑞醫(yī)療、廈門邁新，科華生物、達(dá)安基因等。三、原料藥原料藥在國(guó)內(nèi)醫(yī)藥工業(yè)出口貿(mào)易中占據(jù)了重要的比重，也是國(guó)內(nèi)醫(yī)藥行業(yè)*具國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的領(lǐng)域。印度和美國(guó)是重要的客戶。2017年美國(guó)進(jìn)口我國(guó)原料藥39.2億美元。我國(guó)對(duì)美出口的原料藥商品中，維生素類、心血管類、氨基酸類、抗腫瘤類、抗感染類、激素類等品類占據(jù)主要地位。我國(guó)原料藥出口龍頭企業(yè)多在一個(gè)或數(shù)個(gè)細(xì)分產(chǎn)品領(lǐng)域占據(jù)＊＊地位。在1.1萬(wàn)家經(jīng)營(yíng)原料藥出口業(yè)務(wù)企業(yè)中，石藥集團(tuán)、華北制藥、東北藥、普洛藥業(yè)、華海藥業(yè)、創(chuàng)諾醫(yī)藥、聯(lián)邦制藥、浙江醫(yī)藥、億帆醫(yī)藥、齊魯制藥、科倫藥業(yè)、江西天新、浙江化工、新華制藥等位居龍頭。雖然美國(guó)對(duì)原料藥的征稅名單包含了多個(gè)品類，但整體規(guī)模不大，對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)而言似乎壓力不明顯。反過來看，美國(guó)要提高關(guān)稅，對(duì)自身的影響可能更大些。由于在美國(guó)原料藥生產(chǎn)成本較高，美國(guó)本土藥企生產(chǎn)的制劑，需要的原料藥主要依賴中國(guó)進(jìn)口。這無疑抬高了它們本土藥企的生產(chǎn)成本，同時(shí)會(huì)影響到藥品的價(jià)格，進(jìn)而有可能會(huì)增加美國(guó)醫(yī)保負(fù)擔(dān)。但是這可能會(huì)帶來另一個(gè)長(zhǎng)期的影響，就是加速產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)移，可能會(huì)向其他地區(qū)進(jìn)行規(guī)?；季郑@樣的話，我們?cè)纤帉?huì)出現(xiàn)巨大的產(chǎn)能過剩，以抗生素和維生素為例，如果有一半的產(chǎn)能被迫在國(guó)內(nèi)消化的話，將會(huì)引發(fā)市場(chǎng)巨大的波動(dòng)，甚至國(guó)內(nèi)價(jià)跌，國(guó)際大漲，但是出口受限的“冰火兩重天”格局！整體來說對(duì)原料藥行業(yè)利空，同時(shí)我們還有一部分原料藥（精細(xì)化工）產(chǎn)品需要進(jìn)口，將會(huì)提升藥企的生產(chǎn)成本，同時(shí)供應(yīng)帶來不確定性！中美已經(jīng)進(jìn)入超級(jí)遏制與循環(huán)遏制的階段，可能并非簡(jiǎn)單貿(mào)易戰(zhàn)能概括，整個(gè)醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈可能都將進(jìn)行深度博弈與產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)移。

2019中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新峰會(huì)暨“金保獎(jiǎng)”頒獎(jiǎng)典禮于4月11日在上海正式召開，本次峰會(huì)由上海瞻仕商務(wù)咨詢有限公司主辦，匯聚了300余位來自國(guó)內(nèi)外傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，保險(xiǎn)科技等公司的行業(yè)高管，專家人士出席。大會(huì)第一天由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍老師進(jìn)行開幕致辭，并拉開了新市場(chǎng)，新監(jiān)管體系下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新與發(fā)展,科技賦能保險(xiǎn)業(yè)為主題的精彩分享序幕。首日分享演講嘉賓：“金保獎(jiǎng)”頒獎(jiǎng)典禮于4月11日同期舉行，經(jīng)過評(píng)選，共有12家公司榮獲“金保獎(jiǎng)”獎(jiǎng)項(xiàng)。由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍老師為獲獎(jiǎng)公司頒獎(jiǎng)。獲獎(jiǎng)名單：年度保險(xiǎn)行業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)軍企業(yè)獎(jiǎng)------平安健康保險(xiǎn)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)-----康惠保旗艦版保險(xiǎn)科技新銳企業(yè)獎(jiǎng)----因數(shù)云年度互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新之星----眾安科技保險(xiǎn)科技創(chuàng)新領(lǐng)軍企業(yè)獎(jiǎng)----平安人壽年度互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人氣平臺(tái)獎(jiǎng)----I云保APP互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新獎(jiǎng)----農(nóng)銀人壽保險(xiǎn)科技創(chuàng)新突破獎(jiǎng)----中信保誠(chéng)人壽保險(xiǎn)科技*佳服務(wù)提供商----金融壹賬通保險(xiǎn)行業(yè)優(yōu)秀服務(wù)企業(yè)獎(jiǎng)----華安保險(xiǎn)保險(xiǎn)中介行業(yè)創(chuàng)新領(lǐng)軍企業(yè)獎(jiǎng)----宜信博誠(chéng)*具市場(chǎng)潛力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品獎(jiǎng)----京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)大會(huì)第二天，由中國(guó)老年保健醫(yī)學(xué)研究會(huì)現(xiàn)代醫(yī)療保健分會(huì)副會(huì)長(zhǎng)范順良老師做開幕致辭，眾多行業(yè)大咖針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+背景下的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，科技助力健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)的生態(tài)構(gòu)建，區(qū)塊鏈，大數(shù)據(jù)風(fēng)控，健康險(xiǎn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)等熱點(diǎn)話題發(fā)表了精彩的演講。 次日分享演講嘉賓：至此，為期兩天的2019中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新峰會(huì)暨“金保獎(jiǎng)”頒獎(jiǎng)典禮勝利閉幕。瞻仕咨詢希望能與業(yè)內(nèi)資深專家，優(yōu)秀企業(yè)與機(jī)構(gòu)繼續(xù)保持緊密合作，提供行業(yè)前沿信息，探索行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，促進(jìn)行業(yè)商務(wù)交流，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)更好，更快，更健康的發(fā)展。

 2019中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新峰會(huì)---報(bào)名即將截止（4月11-12日/中國(guó) 上海） 2018年是保險(xiǎn)行業(yè)的“轉(zhuǎn)型年”與“開放年”。監(jiān)管層變革，金融業(yè)對(duì)外開放加速，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)巨頭紛紛跨界進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，健康險(xiǎn)快速發(fā)展成為保險(xiǎn)業(yè)“新藍(lán)?！?，科技賦能與數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為業(yè)內(nèi)關(guān)注焦點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)在哪里？區(qū)塊鏈技術(shù)能成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新契機(jī)嗎？大健康如何成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“新藍(lán)海”？傳統(tǒng)險(xiǎn)企如何利用科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型？中小險(xiǎn)企如何利用機(jī)遇彎道超車？互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到底是傳統(tǒng)保險(xiǎn)的顛覆還是增長(zhǎng)的助益？ 2019中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新峰會(huì)將于今年4月11日-12日在上海召開。屆時(shí)來自國(guó)內(nèi)外知名保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，再保險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)，行業(yè)協(xié)會(huì)，大數(shù)據(jù)，人工智能，保險(xiǎn)科技公司，信息技術(shù)提供商，咨詢公司，醫(yī)療機(jī)構(gòu)等行業(yè)內(nèi)高管與專家，將共同探討科技賦能保險(xiǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)+大健康，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)與挑戰(zhàn)，以需求為主導(dǎo)的創(chuàng)新模式探析等行業(yè)熱點(diǎn)議題。 參會(huì)嘉賓（部分）：  太保人壽，平安人壽，太平產(chǎn)險(xiǎn)，人保健康，平安健康險(xiǎn)，中國(guó)人壽（海外）有限公司，眾安科技，安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司，安心保險(xiǎn)，安盛集團(tuán)，微民保代，平安產(chǎn)險(xiǎn)，建信人壽，中宏人壽，華安保險(xiǎn)，美國(guó)再保險(xiǎn)，華泰財(cái)險(xiǎn)，中華人壽，恒大人壽，中英人壽，華貴人壽，中國(guó)人壽再保險(xiǎn)，海峽金橋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，合眾人壽，日本財(cái)産保険（中國(guó)）有限公司，AVIVA AISA，新華健康，宜信博誠(chéng)保險(xiǎn)，大童保險(xiǎn)，中信保誠(chéng)，農(nóng)銀人壽，百年人壽，上汽保險(xiǎn)，上海人壽，復(fù)星集團(tuán)，橫琴人壽，民生健康險(xiǎn)，富衛(wèi)集團(tuán)，中國(guó)大地保險(xiǎn)等 合作媒體（部分）：官方報(bào)名咨詢渠道：http://www.6diandan.cn/forms/view/19480/ 創(chuàng)新與發(fā)展，機(jī)遇與挑戰(zhàn)，合作與共贏，2019年4月11日-12日中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新峰會(huì)期待與您相聚上海。會(huì)議咨詢請(qǐng)聯(lián)系：Ann Yang電話：021-65650305郵箱：[email protected]

2018年是改革開放40周年，也是安心財(cái)險(xiǎn)成立三周年，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)以及安心財(cái)險(xiǎn)自身而言都有著特殊的意義。三次商車費(fèi)改、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新版管理辦法征求意見稿等，讓保險(xiǎn)業(yè)確立起“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)”的主旋律，進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期，業(yè)已成為維護(hù)金融穩(wěn)定的重要力量。作為首批創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，安心財(cái)險(xiǎn)自創(chuàng)立之初就一直以“簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)”作為發(fā)展理念，堅(jiān)持以“工匠精神”做產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，三年來收獲了一大批市場(chǎng)擁躉。車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)大、健康險(xiǎn)持續(xù)發(fā)力、信用保證保險(xiǎn)穩(wěn)中有進(jìn)……在三條業(yè)務(wù)線并行發(fā)展的助推下，2018年，安心財(cái)險(xiǎn)僅用了8個(gè)多月的時(shí)間就超越了2017年全年的保費(fèi)規(guī)模，在整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行的壓力下，保費(fèi)連續(xù)9個(gè)月保持每月200%以上的增速，目前保費(fèi)已成功突破15億大關(guān)。同時(shí)，安心財(cái)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)建立起35家服務(wù)中心，與近萬(wàn)家合作修理機(jī)構(gòu)簽訂了合作協(xié)議，確保安心財(cái)險(xiǎn)的人性化理賠服務(wù)能夠遍及全國(guó)各個(gè)區(qū)域，實(shí)現(xiàn)線上線下**率的無縫對(duì)接。三年來，安心財(cái)險(xiǎn)用實(shí)踐證明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方興未艾，大有可為?？萍假x能，未來已來。隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)思維方式與技術(shù)不斷向保險(xiǎn)業(yè)滲透，保險(xiǎn)科技逐漸成為財(cái)險(xiǎn)生態(tài)發(fā)展的新引擎、新動(dòng)力。站在“互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)口上，安心財(cái)險(xiǎn)將充分抓住這一發(fā)展機(jī)遇，與行業(yè)同仁一道勇于創(chuàng)新、勇于破局，加快落地智能科技，專注產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展之路。2019年，相信在整個(gè)行業(yè)的共同努力下，保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)柳暗花明，所謂“寒冬”一定會(huì)很快過去。安心財(cái)險(xiǎn)也將以更加積極、開放、創(chuàng)新的姿態(tài)迎接新一年的到來。

根據(jù)2018年10月份下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（草稿）》（業(yè)界稱為“《征求意見稿》”），互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。截至2017年末，全國(guó)共有117家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，占保險(xiǎn)公司總量的52.7％。2018年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依然延續(xù)了近年來的迅猛發(fā)展趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)進(jìn)一步融合，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)加速向保險(xiǎn)行業(yè)滲透，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正迸發(fā)出蓬勃生機(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年前三季度，易安保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、泰康在線、安心保險(xiǎn)四大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入64.64億元，同比增長(zhǎng)133.77％，遠(yuǎn)高于行業(yè)平均增速?；仡?018年，我們看到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在行業(yè)創(chuàng)新和監(jiān)管調(diào)試中穩(wěn)步前行。一、金融監(jiān)管體制改革下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管年初，保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管格局發(fā)生變化。2018年3月召開的十三屆全國(guó)人大一次會(huì)議審議并通過了《國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案》，該方案將中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的職責(zé)整合，組建中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，其主要職責(zé)是，依照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，維護(hù)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定。同時(shí)，將中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)擬訂銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)重要法律法規(guī)草案和審慎監(jiān)管基本制度的職責(zé)劃入中國(guó)人民銀行。3月21日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)舉行成立大會(huì)。8月，銀保監(jiān)會(huì)“三定”方案出爐，新的銀保監(jiān)會(huì)將設(shè)26個(gè)內(nèi)設(shè)職能部門加機(jī)關(guān)黨委，并設(shè)置**風(fēng)險(xiǎn)官、**檢查官、**律師和**會(huì)計(jì)師。12月17日，銀保監(jiān)會(huì)下轄的36個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）銀保監(jiān)局統(tǒng)一掛牌。新成立的銀保監(jiān)會(huì)在監(jiān)管理念和重點(diǎn)上有所調(diào)整。根據(jù)8月29日召開的銀行保險(xiǎn)監(jiān)管工作電視電話會(huì)議，此次會(huì)議提出近期的工作重點(diǎn)中首要的就是繼續(xù)做好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)各項(xiàng)工作，特別提出要自覺在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治的框架下，發(fā)揮好銀行保險(xiǎn)監(jiān)管部門職責(zé)，防控處置好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)；積極防范、穩(wěn)妥處置好其他重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。4月25日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站還發(fā)文提示了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的三大風(fēng)險(xiǎn)隱患——風(fēng)險(xiǎn)一是“吸睛”產(chǎn)品暗藏誤導(dǎo)：有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷售量，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁(yè)所載格式條款的內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說明免責(zé)條款等問題，涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者；風(fēng)險(xiǎn)二是在線平臺(tái)暗藏“搭售”：某些在線平臺(tái)在其票務(wù)、酒店預(yù)定頁(yè)面通過默認(rèn)勾選的方式銷售一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險(xiǎn)產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息。風(fēng)險(xiǎn)三是“高息”產(chǎn)品暗藏騙局：一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)項(xiàng)目，或承諾高額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資，或冒用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義偽造保單，往往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。二、互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)進(jìn)一步融合，數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速2018年互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)繼續(xù)加速布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，監(jiān)管方也給予了相當(dāng)?shù)闹С帧?月24日，保監(jiān)會(huì)批復(fù)美團(tuán)點(diǎn)評(píng)實(shí)際控制的重慶金誠(chéng)互諾保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司獲得保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)牌照。7月24日，銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意了安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司的增資方案，增資后北京京東叁佰陸拾度電子商務(wù)有限公司持股30％。這意味著京東拿到了一塊財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)牌照。11月2日，京東宣布，獲中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司獲準(zhǔn)更名為京東安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，這也是繼阿里、騰訊后第三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭拿到了保險(xiǎn)牌照。此外，百度、小米、美團(tuán)、滴滴、今日頭條、新浪、唯品會(huì)也在加速布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同樣值得注意的是，12月20日，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局向保泰人壽發(fā)出首張?zhí)摂M保險(xiǎn)牌照。這家新型保險(xiǎn)公司持有和使用全數(shù)碼分銷渠道，不涉及任何保險(xiǎn)中介。另一方面，保險(xiǎn)服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)也提上了監(jiān)管方的日程。6月，有消息稱，監(jiān)管部門擬全面推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化制度建設(shè)，搭建標(biāo)準(zhǔn)化制度體系框架，《中國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系監(jiān)管制度框架》已起草完畢，正在業(yè)內(nèi)進(jìn)行第二次征求意見?？蚣艿目傮w目標(biāo)包括推進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，加快數(shù)字保險(xiǎn)建設(shè)，構(gòu)建以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵要素的數(shù)字保險(xiǎn)，推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)供給側(cè)改革，更好服務(wù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生活改善；框架的制度特征包括“數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化導(dǎo)向”的表述。此外，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)也聯(lián)合業(yè)界成立了“保險(xiǎn)智能風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室”，將全方位為保險(xiǎn)反欺詐提供專業(yè)化、智能化的解決方案，利用AI手段解決國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)風(fēng)控的痛點(diǎn)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)業(yè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的分析和預(yù)警監(jiān)測(cè)提供支持。三、將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)納入防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，強(qiáng)化監(jiān)督管理防控互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是2018年監(jiān)管層的主要著力點(diǎn)。1月17日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)關(guān)于《打贏保險(xiǎn)業(yè)防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的總體方案》的通知，《方案》提出關(guān)注利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推廣的、影響客戶信息安全的、互聯(lián)網(wǎng)借貸相關(guān)的各類新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)公司、人身險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，要求采取有效措施匯總并評(píng)估各類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以及非法開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)；提出改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度，研究制定互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度。新成立的銀保監(jiān)會(huì)延續(xù)了《方案》的部署。除了上述4月25日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《風(fēng)險(xiǎn)提示》外，6月4日，銀保監(jiān)會(huì)還發(fā)布了《關(guān)于2017年度保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管工作情況的通報(bào)》，明確指出在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，銀保監(jiān)會(huì)將重點(diǎn)展開險(xiǎn)企償付能力真實(shí)性核查工作，加大查處力度，對(duì)造假公司采取嚴(yán)厲措施；此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售過程中，涉嫌未明確說明免責(zé)條款、未完整披露保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳內(nèi)容不規(guī)范等問題，也將作為2018年金融監(jiān)管部門整治的險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)問題之一。同一日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳行為管理的通知》，要求各保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提高對(duì)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳行為管理重要性的認(rèn)識(shí)，建立健全自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳行為管理制度，加強(qiáng)從業(yè)人員合規(guī)教育與職業(yè)道德教育。確保營(yíng)銷宣傳信息合規(guī)準(zhǔn)確，完善信息監(jiān)控和處置機(jī)制，加大責(zé)任追究力度，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的具體監(jiān)管和執(zhí)法上，也貫穿了防范風(fēng)險(xiǎn)和從嚴(yán)監(jiān)管的要求。*典型的是11月，兩款“互聯(lián)網(wǎng)+互助”保險(xiǎn)產(chǎn)品被監(jiān)管約談，并被叫停。據(jù)其中一個(gè)產(chǎn)品參與方的披露，被叫停的原因是“涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率、銷售過程中存在誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問題?！痹趯?duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的執(zhí)法方面，7月4日，浙江保監(jiān)局網(wǎng)站上公布了兩張有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的罰單，劍指虛構(gòu)部分技術(shù)服務(wù)費(fèi)來支付推廣費(fèi)的違法行為等問題。而10月18日，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)6家保險(xiǎn)公司開出監(jiān)管函，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司占了其中一半。四、健全完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)范體系互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的穩(wěn)健發(fā)展依賴于專門監(jiān)管規(guī)則體系的建設(shè)。2015年，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)曾印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基本依據(jù)，但根據(jù)原規(guī)定的施行期，該辦法將于2018年10月到期失效。因此，2018年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)范體系建設(shè)逐步提速。9月30日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于繼續(xù)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，表示正在加快《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的修訂工作，在新的規(guī)定出臺(tái)以前，原《暫行辦法》繼續(xù)有效?！锻ㄖ芳瓤隙恕稌盒修k法》3年以來的規(guī)制價(jià)值，又面對(duì)新形勢(shì)新問題對(duì)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管提出要求。10月中旬，銀保監(jiān)會(huì)又對(duì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（草稿）》進(jìn)行征求意見。征求意見稿放寬了保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的區(qū)域限制；允許銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)在其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露和宣傳方面做出詳細(xì)規(guī)定；對(duì)第三方平臺(tái)的資質(zhì)、信用程度等方面提出了監(jiān)管要求。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新特點(diǎn)，今年銀保監(jiān)會(huì)還著手制定保險(xiǎn)實(shí)名登記管理和保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的有關(guān)制度并征求意見。其中《保險(xiǎn)實(shí)名登記管理辦法》的征求意見稿明確，保險(xiǎn)實(shí)名登記，是指包括第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在內(nèi)的機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員在為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，依照本辦法要求核對(duì)身份證件，并查驗(yàn)和登記實(shí)名信息的行為。銀保監(jiān)會(huì)建立保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記平臺(tái)，用于保險(xiǎn)實(shí)名信息查驗(yàn)、登記和保險(xiǎn)賬戶管理。銀保監(jiān)會(huì)委托、指導(dǎo)第三方機(jī)構(gòu)承擔(dān)保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記平臺(tái)的建設(shè)和運(yùn)行管理。對(duì)于存在嚴(yán)重違法失信行為的，將其列入聯(lián)合懲戒對(duì)象，實(shí)施聯(lián)合懲戒。如存在使用虛假身份證件、冒用他人名義、提供虛假信息等行為的，將被納入失信行為記錄名單。根據(jù)2017年出臺(tái)的《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依照中國(guó)保監(jiān)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的有關(guān)規(guī)定開展可回溯管理。今年7月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》，明確規(guī)定：“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的，應(yīng)在第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)單獨(dú)設(shè)置說明所售產(chǎn)品為保險(xiǎn)和投保意愿確認(rèn)界面，由投保人主動(dòng)確認(rèn)后進(jìn)入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)平臺(tái)投保流程?！备鶕?jù)該征求意見稿，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理涵蓋銷售界面管理和銷售過程記錄兩項(xiàng)。其中，前者指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)保存銷售過程中關(guān)鍵銷售界面的內(nèi)容信息及歷史修改信息，建立版本管理機(jī)制；后者指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)保存銷售過程中客戶投保信息、操作平臺(tái)、操作軌跡、操作時(shí)間，以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到或傳遞投保人投保申請(qǐng)的時(shí)間。--本文源自京東數(shù)字科技研究院